Quand les applications de paiement mobile peuvent vous coûter cher

Note de l’éditeur : Cette histoire a été initialement publiée sur Living on the Cheap.

Lorsque vous sortez dîner avec un groupe et qu’il est temps de partager l’onglet, les chances ne cessent de s’améliorer que quelqu’un dise “Laissez-moi Venmo vous” au lieu de sortir son portefeuille.

Mais si régler un onglet entre amis est une utilisation rapide, facile et sensée d’une application de paiement, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant d’appuyer sur une icône sur votre téléphone pour envoyer de l’argent.

Voici ce que vous devez savoir quand il est judicieux d’utiliser une application de paiement et quand cela pourrait vous coûter de l’argent de manière inattendue.

Pourquoi les gens aiment les applications de paiement

Une enquête NerdWallet de 2020 a révélé que 79 % des Américains avaient utilisé une application de paiement mobile. Aux fins de l’enquête, une application de paiement mobile a été définie comme :

• Un “service peer-to-peer”, qui est principalement utilisé pour les transferts d’argent entre amis et famille, et
• Applications utilisées principalement pour payer des biens et des services en personne ou en ligne

Ces différences ne sont pas gravées dans le marbre, car de nombreuses applications peuvent être utilisées à la fois pour les paiements entre pairs et pour les paiements aux entreprises.

Sans surprise, la raison n°1 donnée par les utilisateurs d’applications de paiement est la commodité. Pour la plupart des gens, cela signifie simplement que vous n’avez pas à vous soucier d’avoir le bon nombre de un et de cinq dans votre portefeuille pour rembourser un ami pour quelques bières à l’happy hour. (Et l’ami n’a pas à se soucier de rendre la monnaie pour un billet de 20 $.)

Mais comme vous l’avez probablement entendu, il n’y a vraiment rien de tel qu’un déjeuner gratuit (moyen de rembourser quelqu’un). Toutes les applications de paiement doivent rapporter de l’argent aux entreprises qui les gèrent. Cela signifie que tout le monde facture des frais pour certains types de transactions.

Si vous pensez que cela fait ressembler beaucoup les applications de paiement à votre banque, vous avez raison et tort. Entre les frais et le fait que les applications ne sont pas réglementées de la même manière qu’une banque, vous pourriez finir par débourser de l’argent que vous ne vous attendiez pas à payer.

Que rechercher lors de l’utilisation d’applications de paiement

En général, la commodité, l’abordabilité, la sécurité et la fiabilité ont rendu les applications de paiement mobile très populaires. Mais il y a certaines choses à rechercher qui impliquent des frais. Je n’ai pas utilisé toutes les applications de paiement populaires, mais celles que j’ai utilisées indiquent très clairement quand vous êtes sur le point de payer des frais.

Voici quelques frais auxquels vous pourriez être confronté dans certaines situations.

Frais de paiement via l’application avec un compte de carte de crédit

Différentes applications de paiement ont des règles différentes pour les paiements payants, mais la plus importante consiste à utiliser une carte de crédit. Toutes les applications peer-to-peer ne vous permettent pas de connecter une carte de crédit, mais celles qui le font facturent généralement une somme modique – environ 3 % – pour les paiements.

Cependant, les gros coûts surviennent si votre banque traite le paiement comme une avance de fonds sur votre carte de crédit. Ensuite, l’émetteur de la carte de crédit peut facturer des frais supplémentaires basés sur un montant ou un pourcentage en dollars, ainsi que d’autres services d’avance de fonds, y compris un TAP plus élevé. Si vous ne voulez pas jouer à ce jeu de roulette, ne liez pas votre application de paiement à une carte de crédit.

Frais pour les transferts instantanés

Si vous souhaitez transférer de l’argent du solde de votre application vers votre compte bancaire, c’est généralement gratuit si cela ne vous dérange pas d’attendre quelques jours pour qu’il apparaisse sur votre solde bancaire. Si vous avez besoin d’argent immédiatement, certaines applications factureront des frais.

Frais d’acceptation des paiements pour les transactions commerciales

À partir de juillet 2021, Venmo a commencé à facturer des frais aux personnes qui reçoivent de l’argent en échange de biens et de services. Si une personne payant via Venmo indique que la transaction concernait des biens et des services, le commerçant recevant le paiement se verra facturer des frais de transaction de 1,9 %, plus 10 cents.

PayPal, propriétaire de Venmo, facture des frais similaires. Lorsque cet article a été écrit, Zelle était souvent mentionnée comme une option gratuite pour les transactions commerciales.

Si vous avez un sidemas et que vous avez accepté des paiements via Venmo, cette politique réduit votre marge bénéficiaire. Les personnes qui ont créé un profil d’entreprise avec Venmo devaient déjà payer des frais, mais les personnes ayant des comptes non professionnels n’étaient pas censées effectuer des transactions commerciales sur eux. D’autres applications ont des limitations similaires.

Pour les acheteurs, les nouveaux frais Venmo, qui sont payés par le vendeur, permettent de protéger les achats de biens et de services. Cela nous amène à notre sujet suivant : comment payer via une application peut offrir une protection nettement inférieure à celle d’autres méthodes de paiement.

Payer avec une application peut vous blesser

Les plus gros problèmes surviennent lorsque vous avez un problème avec un paiement. Par exemple : “Pas de backsies” lorsque vous envoyez de l’argent à la mauvaise personne.

Je pensais avoir un nom assez inhabituel, alors je n’ai pas spécifié mon nom d’utilisateur lorsque j’ai demandé à un groupe d’amis de me rembourser un cadeau de mariage en utilisant une application de paiement populaire. Imaginez ma surprise quand j’ai découvert qu’il y avait une autre personne avec le même nom d’utilisateur plus un “1” à la fin – et mon amie avait peur d’avoir envoyé 50 $ à la mauvaise personne.

Il s’est avéré que mon ami avait utilisé le bon nom d’utilisateur et l’argent m’est parvenu. Mais si ce n’était pas le cas, elle n’aurait pas eu de chance si l’argent avait déjà été transféré. Son seul recours serait de demander à l’autre utilisateur de lui renvoyer l’argent et d’espérer le meilleur.

Pour éviter que cela ne vous arrive, vérifiez toujours les noms d’utilisateur et les numéros de téléphone avec la personne à qui vous envoyez de l’argent et vérifiez les fautes de frappe avant de confirmer la transaction !

Un niveau de protection des consommateurs inférieur à celui que vous obtenez avec une carte de crédit

Il y a une raison pour laquelle Venmo a commencé à offrir une protection des achats, et ce n’est pas seulement une question de profit. De nombreuses personnes sont surprises d’apprendre qu’elles ne bénéficient pas de certaines protections pour les consommateurs ou de la possibilité de contester une transaction lorsqu’elles utilisent une application de paiement.

Lorsque vous partagez le coût d’un cadeau de mariage avec vos collègues de bureau, les litiges sont peu probables, mais que se passe-t-il si vous payez pour un article que vous ne recevez jamais ?

Un rapport de mai 2021 du Public Interest Research Group le dit simplement : “Les cartes de crédit ont une protection plus forte que les cartes de débit. Les applications ont le moins de protection.” Le National Consumer Credit Law Center a une excellente publication décrivant tous vos droits lorsque vous achetez quelque chose avec une carte de crédit, cela vaut la peine d’être lu car vous ne savez peut-être pas comment l’utilisation d’une carte de crédit offre une protection aux consommateurs dans de nombreuses situations.

Le rapport PIRG formule les recommandations suivantes sur l’utilisation des applications de paiement, dont beaucoup ont été répétées par les sociétés de paiement mobile elles-mêmes :

• Utiliser une application P2P, c’est comme dépenser de l’argent. Utilisez-le uniquement pour des amis et d’autres personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance.
• Vérifiez et définissez tous les paramètres de confidentialité de votre application sur les options les plus sécurisées.
• Si possible, conservez un compte bancaire distinct pour lier les comptes P2P. Ne liez pas les comptes P2P à votre compte principal ou à un compte avec un solde important. Envisagez de lier votre application à une carte de crédit, ce qui est plus sûr que d’utiliser une carte de débit ou un compte bancaire.
• Veuillez noter que les fonds reçus via une application peuvent être perdus si la transaction impliquait un accès au compte piraté ou frauduleux. Par exemple, si quelqu’un vous achète un vélo d’occasion en utilisant un compte d’application piraté, la transaction peut ensuite être annulée – ce qui signifie que vous, le vendeur, avez vendu votre vélo pour rien.

Toutes les transactions financières, y compris celles effectuées avec des espèces, des cartes et des chèques, impliquent différents types de risques. Savoir quelles méthodes de paiement sont les meilleures pour différentes situations peut vous aider à éviter de payer un onglet d’une manière que vous n’auriez jamais voulu.